金元速配险企加速布局低空产业安全网

经济日报记者武亚东杨然金元速配

无人机空投外卖，医疗物资紧急转运，乡村农户无人机飞防……低空经济正加速释放增长动能。根据中国民航局预测，今年低空经济市场规模有望突破1.5万亿元。与之相伴而生的，是各类技术风险、运行风险、责任纠纷等新挑战。如何让飞起来的低空经济飞得更稳？一张覆盖飞行器、飞手、场地、货物、第三者的保险保障网，正在迅速铺展。

制度牵引释放需求

近年来，国家持续释放政策红利，低空经济发展框架更加清晰。2024年初，低空经济首次被写入《政府工作报告》，并被工业和信息化部等4部门联合认定为战略性新兴产业。与此同时，《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》《通用航空装备创新应用实施方案（2024—2030年）》等政策密集出台，明确提出经营性飞行活动需依法投保责任险，为低空保险市场打开政策闸门。

5月7日，国家金融监督管理总局局长李云泽在国务院新闻办举行的“一揽子金融政策支持稳市场稳预期”发布会上表示，要强化保险保障，加快制定科技保险高质量发展的意见，更好发挥风险分担和补偿作用，支持更多以共保体方式为重大科技攻关提供保险保障，推动研发机器人、低空飞行器等新兴领域的保险产品，切实为企业创新发展保驾护航。

多地进一步对低空经济保险保障展开探索。深圳市出台全国首部《深圳经济特区低空经济产业促进条例》，该市保险业协会发布《深圳地区无人驾驶航空器第三者责任保险服务指引》；江苏苏州落地全国首单低空运营管理责任保险；浙江新昌将低空经济纳入新质生产力投融资实践，保险资金也成为重点鼓励的支持力量。

“从现实来看，低空经济的‘腾飞’速度远快于保险产品的‘跟飞’速度。”阳光财险财产险部负责人林霁光表示，目前，市面上针对低空场景的专属保险仍较为有限，条款定义、责任界定、数据应用等方面仍处于起步阶段。部分传统险种难以覆盖飞手失误、链路丢失、数据风险等新型情形。

“低空经济的创新程度高、运行方式多样，保险公司要做的不是简单复制已有模式金元速配，而是围绕不同场景、不同飞行器特点，定制真正匹配的保险产品和风控方案。”对外经贸大学保险学院教授王国军认为，低空经济是我国发展新质生产力的重要方向，保险业要与其发展节奏和安全管理保持同步，更多发挥事前参与、协同治理、稳定预期的功能。

织密保险保障网络

政策东风下，保险行业努力克服投保难、赔付难、评估难等现实难题，竞相探索“低空+保险”新蓝海。

人保财险在去年7月份发布全国首个低空飞行器专属保险，并于今年5月份在广东发布全新全方位低空经济保险服务体系。人保财险总公司产品精算部有关人士介绍，在“低空保”的基础上，全新全方位低空经济保险服务体系创新开发了针对货物运输场景、停飞期间停放损失以及零部件延长保修责任等一系列产品保障，从过去的保机身、保运营增加了保货物、保停放、保维修，构建了多场景、全生命周期风险保障体系，进一步满足低空经济产业链的多元化保障需求。

平安产险董事长兼CEO龙泉表示，低空经济已经成为我国新质生产力发展的重要组成部分，正加速从单一产业发展迈向产业融合促进的新阶段。据了解，平安产险针对低空经济不同场景、不同环节提供定制化保险产品和服务，覆盖从大型通航机队到无人机的全场景保障方案。截至目前，平安产险累计承保超15万架无人机，提供风险保障超过900亿元。

阳光财险持续加强政策及产业链研究，聚焦“低空经济+消防、低空经济+巡检监测、低空经济+物流、低空经济+载人交通”等重点领域，对接头部企业开展风险需求调研，积极推进战略合作。截至今年6月底，阳光财险累计为浙江、大连、重庆、上海、湖北等28个省份的无人机项目提供9.92亿元风险保障。“低空经济的风险特征比传统产业更加复杂多变，保险的响应必须跟得上速度、沉得下深度。”林霁光表示。

中再产险总经理王忠曜表示，再保险作为保险体系的“安全底座”，在推动产品服务创新、构建风险分散共担机制方面发挥着关键作用。中再产险10余年来持续深耕低空经济风险研究，积累了丰富的承保经验和海量行业数据。在此基础上，公司成功构建了低空经济风险评估与定价模型，创新推出多项核心保险产品，并打造了可复制、可推广的业务模式。去年，中再产险联合太保产险发布了“低空经济第三者责任险”示范性条款，提出无过失赔偿等创新机制，被视为无人机“交强险”的雏形。国寿财险与中再产险共同开发《低空经济运营管理平台风险保障综合解决方案》，在上海市金山区政府的支持下，将创新方案嵌入政府的低空经济管理平台，实现“保单+数据”的实时互动，推动保险与监管体系深度融合。近期，中再产险联合苏州东吴保险推出“安翼计划”，为运营管理方建立系统化风控体系，并已在苏州、南京等地落地应用。

“展望未来，中再产险将继续秉持开放包容的理念和持续创新的精神，积极探索保险服务赋能低空经济发展的新路径、新模式。”王忠曜表示，中再产险愿携手行业各方，共同夯实低空经济的新型基础设施，护航多元应用场景，为推动低空经济高质量发展贡献再保险力量。

构建健康行业生态

低空保险要真正飞得稳，仍面临技术、监管、协同等多重挑战，亟需从制度建设到能力建设实现全面突破。

在保险产品标准体系方面仍存在空白地带。由于无人机型号繁多、用途各异，目前尚未形成统一的风险定义与行业规范，给保险条款的制定和赔付带来障碍。针对这一问题，深圳出台全国首个无人驾驶航空器第三者责任保险服务指引，从条款设计、理赔流程、数据对接等方面对险企提出系统性要求，探索低空保险标准化。

与此同时，专业人才储备也亟待加强。低空保险涉及航空技术、精算逻辑、法律责任等多学科交叉，对保险人员提出了更高要求。目前行业内懂保险、懂飞行的复合型人才仍然稀缺。多位业内人士呼吁，相关高校和职业教育机构应开设低空经济保险相关课程，推动政企共建人才培养体系，加快构建服务低空产业的专业队伍。

数据资源不畅也是制约风险评估和产品创新的瓶颈。低空保险的定价与承保高度依赖飞行日志、故障记录、气象变化等高精度数据，但相关数据大多掌握在制造商或平台方手中，险企在数据接入方面面临“看得见、拿不到”的困境。对此，业内人士建议，加快建设“监管主导+平台共享”的数据治理机制，推动保单实名制与飞行行为数据库建设，形成风险识别闭环。为支撑机制创新与风险研究，中再产险、平安产险等机构联合发起低空经济新兴风险研究院，系统开展场景识别、模型开发与行业数据整合，加快构建具有中国特色的低空保险生态。

林霁光认为，低空经济的本质是要在开放空域中实现高度协同运行，保险必须成为其中的安全规则制定者、数据共享推动者和长效激励机制设计者，而不是简单的兜底人。

“低空保险是撬动新质生产力的重要杠杆金元速配，其价值不仅在于补偿，更在于前置管控、激励技术提升、参与社会治理。”王国军预期，未来，随着飞行技术的成熟与制度体系的完善，保险将在低空经济发展中扮演更具主动性的“治理合伙人”角色。

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